Teminat nasıl işler?
Bir poliçeyi okurken iki soruya cevap ararsınız: Ne karşılanıyor? ve En fazla ne kadar ödeniyor? İkisinin cevabı da teminat bölümündedir. Türk Ticaret Kanunu md. 1409'a göre sigortacı, sözleşmede öngörülen rizikonun gerçekleşmesinden doğan zarardan sorumludur.
Poliçelerde teminatlar genellikle üç başlıkta toplanır:
- Ana teminat: Ürünün temel güvencesi. Konut sigortasında yangın, kaskoda aracın çarpma ve çarpılma sonucu hasarı bu türdendir.
- Ek (yan) teminatlar: Deprem, sel ve su baskını, cam kırılması, ikame araç, İMS veya konut asistans gibi eklenebilen güvenceler.
- Teminat dışı haller (istisnalar): Genel şartlarda ve poliçede sayılan, ödenmeyen durumlar.
Her teminatın yanında bir limit yazar. Limit, o teminattan bir hasarda veya poliçe süresi boyunca ödenebilecek azami tutardır. Bazı teminatlarda "olay başı" ve "yıllık toplam" olmak üzere iki ayrı limit bulunabilir.
Örnek
Aşağıdaki rakamlar yalnızca anlatım amaçlı varsayımsal örnektir. Konut sigortanızda "su basması teminatı: 50.000 TL" yazdığını varsayalım. Tesisat patlaması sonucu 80.000 TL'lik hasar oluşursa sigorta şirketi en fazla 50.000 TL öder, varsa muafiyet de bu tutardan düşülür. Kalan kısım sizin üzerinizde kalır. Aynı hasar teminat listesinde hiç yoksa hiçbir ödeme yapılmaz.
Sık karıştırılanlar
- Teminat limiti ve sigorta bedeli: Sigorta bedeli, sigortalanan malın poliçede yazan değeridir (örneğin binanın bedeli). Teminat limiti ise belirli bir risk için ödenecek azami tutardır ve sigorta bedelinden düşük olabilir. Sigorta bedeli malın gerçek değerinden düşükse eksik sigorta söz konusu olur (TTK md. 1462).
- Teminat ve prim: Prim sizin ödediğiniz bedeldir, teminat ise karşılığında aldığınız güvencedir.
- Teminat ve muafiyet: Muafiyet, teminat kapsamındaki bir hasarın sigortalıda kalan kısmıdır.
Teminat listesini okumayı ve poliçede nelere dikkat edileceğini sigorta poliçesi nasıl okunur rehberimizde ayrıntılı anlattık. Ürünler arasında teminat farkını görmek için kasko ve trafik sigortası farkı yazımıza da göz atabilirsiniz.
